據此前重慶農村商業銀行（以下簡稱“重慶農商行”，股票代碼：601077.SH/03618.HK）披露的2025年半年度報告數據顯示：截至2025年6月末，該行完成營業收入超過147億元，實現凈利潤超過78億元，資產規模超過1.6萬億元，各項存款余額突破1萬億元，各項貸款余額超過7600億元，資產、存款和貸款規模均居全市第一。這些靚麗成績背后，一場更為深刻的改革轉型正在發生。

9月9日，重慶農商行通過“視頻直播+網絡互動”方式召開2025年半年度業績說明會。重慶農商行黨委書記劉小軍，行長隋軍及副行長譚彬、張進和唐莉共同出席會議，并就上半年經營業績、戰略推進與未來發展等話題與投資者進行了深入交流。

會上，重慶農商行黨委書記劉小軍首次全面闡釋了重慶農商行以“數字驅動、產業鏈動、場景圈動”三大新動能重塑銀行增長邏輯的戰略布局，實現在管理邏輯、營銷邏輯、風控邏輯和盈利邏輯等方面的根本轉變。

在劉小軍看來，盡管面臨息差收窄、同質化競爭等挑戰，但憑借獨特的資源稟賦和清晰的轉型思路，重慶農商行正迎來新一輪價值重估。他在會上指出：“重慶農商行是一座極具特色、極具發展潛力、亟待深入發掘的金融富礦，具有巨大的投資價值?！?/p>

規模、效益、質量協同增長

“穩健”成為中期業績關鍵詞

當利率市場化持續深化、讓利實體成為行業共識時，銀行若想“既跑得快又跑得穩”，必須在規模擴張與效益提升之間找到一個平衡點。重慶農商行2025年上半年的業績答卷，正是對這一命題的生動詮釋。

效益方面，2025年上半年，重慶農商行交出了一份穩健的增長成績單：營業收入147.41億元，同比增長0.46%；凈利潤78.47億元，同比增長3.79%；實現歸屬于銀行股東的凈利潤76.99億元，同比增長4.63%，歸母凈利潤繼續位居A股10家上市農商行之首。

規模方面，據重慶農商行行長隋軍在會上介紹，截至2025年6月末，重慶農商行資產總額超過1.6萬億元，各項存款余額突破1萬億元，各項貸款余額突破7600億元，分別較年初增長7.6%、8.8%和7.1%，資產、存款和貸款規模均居全市第一。

在規模擴張的同時，資產質量保持穩定。據重慶農商行副行長張進在會上介紹，截至2025年6月末，重慶農商行不良貸款率1.17%，較上年末下降0.01個百分點，自2021年以來已連續四年下降。其中公司類不良貸款實現雙降，分別較上年末下降9億元、0.36個百分點。零售貸款上半年新生成不良金額同比下降，第二還款源充足；撥備覆蓋率355.58%，連續四年位于340%以上；撥貸比4.16%，連續四年位于4%以上，保持充足的風險緩釋能力。

“以上成效得益于重慶經濟向上向好、新興產業布局加快、投資消費活力激發，也得益于自身全面推進改革轉型，從數據、產業和場景中構建起差異化、特色化的發展新動能，在傾力支持地方經濟社會發展、助力新重慶建設大局的同時，扎實推進高質量發展?！彼遘娫跁现赋?。

對此，市場給予了積極回應。今年5月，重慶農商行A股納入滬深300指數，H股躋身MSCI指數，成為重慶地區唯一入圍的金融類上市公司。同時，MSCI、萬得等4家評級機構將其ESG評級從“BBB”提升至“A”級。

“農村領跑+城市趕超”雙輪驅動

持續鞏固核心競爭優勢、補齊短板

規模底盤夯實之后，資金流向哪里，決定了銀行與經濟的共生深度。正如重慶農商行副行長唐莉在會上回應記者提問時所說：“作為一家地方銀行，我們的發展與地方經濟相融共生、與區域發展同頻共振?！?/p>

而作為扎根重慶的農村金融機構，重慶農商行的選擇是——將自身發展融入地方戰略：一頭扎進縣域農村，一頭扎進城市產業升級，形成“農村領跑+城市趕超”的發展閉環。

據介紹，在農村，重慶農商行將近70%的人員、80%的網點、80%的自助機具投向縣域及農村地區，構建起“鄉鄉有機構、村村有服務、家家有賬戶”的龐大服務網絡。

這張網不僅是物理意義上的下沉，更是將普惠金融送到了偏遠農村地區“最后一公里”。截至2025年6月末，重慶農商行涉農貸款余額達2602.18億元，縣域存、貸款市場份額穩居重慶同業首位。同時，該行升級“鄉村振興數字金融服務平臺”，在全市100%的行政村開展整村授信。值得一提的是，該行積極探索構建生態特色產業知識圖譜和產業大腦，“一縣一品”創新特色信貸產品服務方案超40款，因地制宜支持地方生態特色產業發展，助力當地特色產業做大做強。

會上，針對投資者“貴行在推動鄉村全面振興的高質量發展大局中取得了哪些成效？”這一提問，重慶農商行副行長譚彬表示，該行在推動鄉村全面振興取得了一定成效：一是投放全市超30%的涉農貸款、逾50%的農戶貸款，市場份額長期居首；二是推動全行所有鄉鎮網點開展信貸服務，各項貸款日均余額同比增長16.3%；三是建成“渝農資產智管”系統，實現“整村授信”行政村全覆蓋，為146萬農戶預授信242億元等。接下來，一方面將運用產業鏈思維升級服務，實現客戶、授信、服務的轉變；另一方面運用數字技術加強風險防范，構建貸前“涉農主體數字畫像”，依托產業鏈數據溯源等推動涉農信貸業務高質量發展。

不過，重慶農商行管理層在明晰自身優勢的同時，也清楚知道短板所在。劉小軍在會議上指出：“目前我行在農村和縣域處于絕對領跑的地位，存貸款市場份額全市第一，但我們的城市金融還做得遠遠不夠。比如，我行萬億存款中公司存款1430億元、僅占存款總額的13.9%，公司貸款4163億元、占比54.4%，相關指標顯著低于同業，公司金融領域仍處于‘價值洼地’、存在巨大增長空間?！?/p>

會上，針對“要實現城市趕超的這么一個目標，重慶農商行肯定要面臨包括國有大行、股份制商業銀行以及眾多城商行的殘酷競爭，重慶農商行如何凸顯自己的競爭優勢？”這一提問，重慶農商行副行長唐莉表示：“在城市趕超方面，核心目標就是對公業務板塊在客群資源最富集、客戶需求最多樣的城市區域定向發力，全面追趕先進同業，提升市場份額。一是依托數字工具催化傳統優勢，提升客戶覆蓋面。二是延伸產業鏈條觸發協同聯動優勢，做實客戶服務深度。三是打造內外場景生態優勢，增強客戶合作粘性?！?/p>

“數字驅動、產業鏈動、場景圈動”三種新動能

重構銀行增長邏輯

在清晰審視自身優勢與不足，并廣泛吸收同業經驗的基礎上，重慶農商行明確了下一階段深化改革的總體戰略方向。

在本次業績發布會上，劉小軍面向投資者公布了全新的發展藍圖：計劃用五年左右時間，將重慶農商行打造成為一家科技型、產業型和生態型的世界一流現代化農村商業銀行，在保持西部第一、全國領先市場地位的基礎上持續擴大競爭優勢。為實現這一戰略目標，重慶農商行將以進一步全面深化改革為主線，深入構建“數字驅動、產業鏈動、場景圈動”三種新動能，全力做好金融“五篇大文章”，系統塑造面向未來的競爭新能力。

“數字驅動是要通過數字化和智能化手段重構傳統的信貸生產流程?！眲⑿≤娊榻B說，重慶農商行正在構建數字化精準獲客、數字化智能風控和數字化貸后管理體系，讓客戶的多維數字信息從總行一直貫穿到分支行客戶經理，實現客戶信息充分共享、風險認知總分支行統一。如在對公領域，該行通過科技手段把全市在工商注冊的企業都找出來，按不同產業分門別類，建立產業知識圖譜，分析企業在產業鏈中的地位、實力、現金流等多方面信息，對企業進行精準畫像。目前，已經對重慶整個科技產業建立了多維度產業圖譜，實現自動推送客戶、行業智能分析等初步功能，該科技金融獲客平臺上線僅一個月，即實現線下對接客戶超1000戶、立項37戶。

“產業鏈動是要構建以產業鏈為核心的新型展業模式和風控模式?！眲⑿≤娨晕咨酱嗬町a業為例說明，重慶農商行不再滿足于點狀、零散的金融服務，而是以種植戶為中心，向下游對接水果銷售、加工、物流等企業，向上游延伸至種子、化肥、農機等企業，甚至與農藝、農技等機構建立聯合實驗室?！巴ㄟ^服務產業鏈中的一個重要環節，將其聚合成群，進而將營銷和服務擴展到該產業鏈的其他環節?！?/p>

“場景圈動是以場景生態構建新的護城河，打造多點盈利的新金融服務模式?！眲⑿≤娊榻B了重慶農商行正在打造的“社區商業”模式：將2947萬個人客戶與155萬商戶打通，引導零售客戶到周邊商戶消費，同時篩選優質商戶為零售客戶提供優惠?！按蛟爝@樣的‘社區商業場景’，可以形成一舉多得、多方共贏的局面?！?/p>

為確?！叭N新動能”落地，重慶農商行制定了2025年至2027年的三年發展規劃：

第一年的目標是全面打好轉型基礎，做好組織架構、干部人事、考核機制等方面的改革和調整；第二年的目標是要實現關鍵能力突破，全行形成新的營銷和風控能力；第三年的目標是在主要業務領域形成系統能力，在重慶地區形成明顯競爭優勢和護城河。

“三年規劃不是終點，我們計劃用五年左右的時間，通過構建三種新動能，將重慶農商行打造成為一家科技型、產業型和生態型的世界一流現代化農村商業銀行?！眲⑿≤姳硎?，在“三種新動能”的加持下，重慶農商行運營效率和盈利能力將得到全方位提升，縣域、零售、科技等優勢領域的“護城河”更加夯實，對公業務、主城業務貢獻、中間業務收入等薄弱領域將奮起直追。

“由于改革正在推進過程中，涉及體系性重塑，今年的數據可能不一定能夠反映出來，”劉小軍充滿信心地表示，“但我相信，從現在到2027年底，我行在資產規模、營業收入、凈利潤、ROE等核心指標均會實現顯著提升，成為重慶市國資國企改革的標志性成果之一，并為各位股東和廣大投資者帶來更加豐厚的回報?！保ㄠu雨璠）

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