“從3月底至今，我一直在思考，怎樣才能帶領重慶農商行通過進一步全面深化改革，實現資產結構優化、新舊動能轉換、核心競爭力提升的轉型升級，重塑發展模式、應對發展挑戰、開啟第二增長曲線?！?/p>

9月9日，在重慶農村商業銀行（下稱“重慶農商行”，股票代碼：601077.SH，03618.HK）舉辦的半年度業績說明會上，重慶農商行黨委書記劉小軍明確指出了重慶農商行改革轉型的緊迫性。

上半年，重慶農商行交出了一份亮眼答卷：截至2025年6月末，資產總額突破1.6萬億元，各項存款余額突破1萬億元，各項貸款余額突破7600億元，資產、存款和貸款規模均居全市第一；實現凈利潤78.47億元，實現歸屬于本行股東的凈利潤76.99億元，雙雙實現同比增長，歸母凈利潤繼續位居A股10家上市農商行之首。

與此同時，在與投資者交流中，劉小軍指出，雖然重慶農商行是上市農商行龍頭，底子厚、基礎好、數據實，具備“零售、科技、縣域、總部”四大優勢領域，但同樣也面臨著息差收窄、同質化競爭、同業內卷的壓力，并存在“內卷式”傳統營銷獲客、主城區域和公司業務存在差距、多點盈利能力不足等短板。

如何立足自身優勢和特色，把業務短板轉化為增長空間？在業績說明會上，劉小軍為重慶農商行給出了破局之道：構建“數字驅動、產業鏈動、場景圈動”三種新動能?！跋啾绕渌鲜秀y行，重慶農商行是一個極具鮮明特色、極具發展潛力、亟待深入發掘的金融富礦，具有巨大的投資價值?！眲⑿≤娭赋?。

數字驅動：重構信貸全流程，實現“數據找客戶”

當下，數字化浪潮正令銀行業經歷著一場前所未有的變革。在重慶農商行大力實施的“三種新動能”過程中，“數字驅動”居于首位，即“通過數字化和智能化手段重構傳統的信貸生產流程，形成數字化獲客、數字化風控和數字化貸后的體系性能力”。

“過去，公司業務未能充分運用超1700家線下網點和1.5萬名員工的服務觸角優勢，尤其在公司客戶資源高度集中的主城區域，網點作用尚未完全發揮?！痹跇I績說明會上，重慶農商行副行長唐莉坦言。

在此背景下，重慶農商行的解題思路是依托數字工具催化傳統優勢，提升客戶覆蓋面。唐莉介紹，今年以來，重慶農商行全面重構數字工具，優化并上線13項對公業務功能，并以科技金融為試點，打造科技金融獲客平臺，實現對科技型企業分層分類的自動推送，從而變“人找客戶”為“數據找客戶”，構建從“數據→線索→轉化”的高效閉環。

從結果上看，數字化工具效果顯著。據唐莉透露，自6月30日上線以來，該平臺根據客戶經營地址定向推送客戶至分支行、至營業網點乃至客戶經理。截至當前，已實現線下對接客戶超過1000戶，客戶的覆蓋范圍得到了有效拓展。

數字化驅動同樣作用于風控。中報顯示，上半年，重慶農商行對標資本新規，完成資本管理系統主體功能上線；同時，持續推進信貸領域重要系統功能優化，提升風險識別、反欺詐等精準度和覆蓋面，強化信用風險防控；此外，該行模型風險全生命周期管理穩步推進，系統建設取得階段性進展，同時積極探索人工智能在風險管理領域的應用。

種種成效背后，是重慶農商行積極的探索與創新。劉小軍表示，近年來，該行一直加大科技投入，近五年投入超35億元，年化增長率超過10%，科技人才全集團占比超5%；在分布式、云計算、人工智能等先進技術應用方面緊跟行業發展，申請各類科技專利及軟件著作權等200余項，參與各項標準制定近50項，領先其他農商行。

值得一提的是，上半年重慶農商行數字化工具進一步升級。據重慶農商行行長隋軍介紹，上半年該行數字化轉型關鍵工程加速落地，推進10個建設型項目投產，完成AI中臺建設和大模型垂直應用落地。

產業鏈動：從“點狀獲客”到“鏈式服務”，兼顧營銷與風控

當數字化工具完成對銀行營銷、風控和貸后管理質效的提升，基于產業視角的認知轉型構成了重慶農商行深化改革的另一個動能。劉小軍認為，要改變原先點狀獲客的模式，引導分支行和客戶經理沿著產業鏈上下游成體系地發掘潛在客戶、開展客戶營銷。

唐莉在業績說明會上介紹了重慶農商行延伸產業鏈條觸發協同聯動優勢，做實客戶服務深度。一方面，繪制產業知識圖譜，構建核心企業關系圖，打造鏈上客戶分支行協同營銷體系，形成營銷合力。搭建供應鏈金融服務平臺，打造供應鏈金融業務數字化轉型的配套基礎設施，增強該行供應鏈金融業務市場競爭力。另一方面，在重點客戶合作上，以核心企業為中心，創設供應鏈金融產品，為其上下游企業提供融資，以供應鏈思維提供全方位、綜合化的金融服務。今年上半年，重慶農商行以汽車龍頭企業為鏈主，通過銀企系統間數字化對接，對其下游經銷商制定金融服務方案，切實為鏈上企業提供強有力的金融支持。

“針對涉農客戶群，下一步，重慶農商行將運用產業鏈思維升級服務，實現營銷獲客、授信擔保、金融與非金融服務的轉變——促進客戶從‘單個涉農主體’到‘全產業鏈經營主體’轉變，授信從依賴‘抵押物’到‘產業鏈的數據信用和交易信用’轉變，服務從提供‘單一產品’到提供‘集支付、結算、融資、保險等于一體的綜合服務’轉變；同時，運用行內及政府、平臺交易等數據，通過多維數據分析模型，構建貸前涉農主體數字畫像。依托產業鏈數據溯源、增信，將農產品生產、加工、物流到銷售的全環節信息‘上鏈’，形成不可篡改的溯源記錄，驗證交易背景真實性，為授信審批、貸后管理提供可靠依據?！痹跇I績說明會上，重慶農商行副行長譚彬指出。

中報顯示，重慶農商行構建“組織保障+產業深耕+科技賦能+考核驅動”四位一體的產業鏈金融服務體系，通過差異化金融產品和服務模式，深度融入地方產業布局，推動地方優勢主導產業規?；?、品牌化，做大做強生態特色產業集群。截至2025年6月末，該行推出“云陽面業”“中藥材”“三峽柑橘”“生豬養殖”等52個特色化、標準化、專屬化金融服務方案，持續推動特色產業金融服務擴面增量。同時，積極推動供應鏈金融服務平臺建設，支撐供應鏈金融數字化、智能化、生態化發展，快速響應鏈上客群支付結算、融資等綜合金融需求。

場景圈動：以場景生態構建“護城河”，打造多點盈利模式

沿著產業鏈展開客戶營銷，意味著更多場景與生態的出現。劉小軍指出，沿著產業鏈展開客戶營銷，會發現鏈上的企業不是孤立存在的，基本上是“一鏈一場景”，甚至是“多鏈一生態”，而圍繞著這些場景和生態，可以設計和提供有針對性的金融和非金融業務綜合服務，在賦能客戶的同時還可以實現多點盈利，并且形成該行展業的“護城河”。

中報顯示，重慶農商行融入社區商業生態圈，著眼高頻消費和經營場景，構建“渝快振興貸2.0”，以場景生態中的交易數據為基礎，融合客戶行為數據，細分多種維度對渝快付商戶進行“畫像”，匹配相適應的策略規則，批量開展主動授信。同時，圍繞全市“33618”現代制造業集群體系，聚焦產業鏈上下游特別是科創企業開展“鏈上”營銷服務。

在場景圈動的構建上，劉小軍提出重慶農商行未來應實現三大角色轉變：從單一金融服務的提供者轉變為綜合金融服務商；從企業金融供應商轉變為產業資源整合者；從金融網絡經營者轉變為場景生態運營商。

比如，目前該行正在打造的“社區商業”模式，就打破了以往零售與商戶分別營銷的傳統，將零售客戶引導到商戶消費的同時，篩選出優質的商戶為零售客戶提供優惠，形成一舉多得、多方共贏的局面。

“計劃用五年左右時間將重慶農商行打造成為一家科技型、產業型和生態型的世界一流現代化農村商業銀行，在保持西部第一、全國領先市場地位的基礎上持續擴大競爭優勢，努力為現代化新重慶和西部金融中心建設作出更大貢獻?！痹跇I績說明會上，劉小軍介紹說。

從數字驅動的流程重塑，到產業鏈動的生態賦能，再到場景圈動的價值深挖，重慶農商行正以“三種新動能”為引擎，積極繪制著自身轉型的發展藍圖，還積極探索一條屬于農商行業界的特色化、差異化發展之路。未來，在銀行業變革與區域經濟升級的雙重機遇下，重慶農商行將在新一輪改革中轉型尋找新的業務增長極。（鄒雨璠）

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